Reglas de divisas para anunciantes ucranianos bajo la ley marcial

¿Qué restringió el BNU, y por qué?

El Banco Nacional de Ucrania congeló el movimiento transfronterizo de divisas el día en que comenzó la invasión rusa. La Resolución nº 18 del BNU de 24.02.2022 sigue siendo en mediados de 2026 la base jurídica de ese congelamiento, y en lugar de derogarse sigue modificándose hacia la liberalización - más recientemente mediante las Resoluciones nº 2 y nº 3 de 13.01.2026 (vigentes desde 14.01.2026) y la Resolución nº 43 de 23.04.2026 (vigente desde 25.04.2026), según los informes de 7eminar y Minfin.com.ua.

Desde el 03.10.2023, la grivna flota bajo un régimen de 'flexibilidad gestionada' en lugar de una paridad fija. La Resolución nº 121 de la Junta del BNU fija el tipo oficial a partir de transacciones reales entre bancos, con el banco central interviniendo solo para suavizar oscilaciones, según la explicación de Debet-Kredyt sobre el cambio de régimen. El 04.08.2026, ese tipo se situaba cerca de 44,79 UAH por USD y 51,64 UAH por EUR, una cifra que cambia a diario y nunca debe tratarse como fija.

Las restricciones existen para frenar la fuga de capitales y proteger las reservas de divisas mientras continúa la guerra, no para castigar a los exportadores. Esa distinción importa para un comprador de medios: la normativa cambiaria regula cómo cruza el dinero la frontera, mientras que un cuerpo completamente separado de reglas regula lo que puedes anunciar en absoluto, una distinción tratada en productos restringidos.

¿Qué límites se aplican a las personas físicas?

Los límites para particulares se dividen por dirección y por tipo de cuenta, y confundirlos es el error más común que cometen los compradores. Las reglas actuales de PrivatBank para P2P limitan a los remitentes normales a 100.000 UAH o 200 transferencias salientes al mes (50.000 UAH para categorías de mayor riesgo), mientras que los destinatarios pueden recibir hasta 1.000.000 UAH o 350 transferencias al mes; las transferencias entre las tarjetas propias de una persona quedan totalmente fuera del límite.

Esa cifra de 100.000 UAH es más nueva de lo que la mayoría de los compradores supone. El memorando de los bancos fijó el tope de P2P en 150.000 UAH al mes desde el 01.10.2024, y luego lo redujo a 100.000 UAH para clientes de riesgo bajo y medio desde el 01.06.2025, según el seguimiento de EconomistUA. Los pagos a cuentas de FOP o de empresa, servicios públicos y suscripciones no cuentan en absoluto para ese límite.

Dos categorías suelen confundir a los compradores que llegan nuevos a esto: quasi-cash y P2P transfronterizo. Las tarjetas en grivnas no pueden financiar monederos electrónicos, cuentas de corretaje, exchanges de criptomonedas ni sitios de juego en el extranjero; ese canal solo se abre desde una cuenta en moneda extranjera, y aun así está limitado a cerca de 100.000 UAH al mes bajo las reglas de ley marcial reflejadas en la documentación de límites de monobank.

¿Qué puede enviar al extranjero un FOP o una LLC?

Un FOP que gana en moneda extranjera conserva el derecho a quedarse con ella. La entrega obligatoria de divisas se eliminó el 20.06.2019 bajo la Resolución nº 78 del BNU, cuando desapareció la última regla de venta obligatoria del 30 %, y la ley marcial nunca reintrodujo un mandato de conversión. En 2026, un autónomo, contratista de TI o afiliado puede dejar el 100 % de los ingresos en moneda extranjera en una cuenta de divisas empresarial y convertirlos solo cuando el tipo le convenga, según Nexus y la corroboración de Debet-Kredyt de esa abolición de 2019, aunque esto se lea más como la experiencia operativa constante que como una regla con su propio número de resolución.

Ese ingreso, sin embargo, tiene que llegar al lugar correcto. Los ingresos comerciales extranjeros deben entrar en una cuenta de FOP, no en una tarjeta personal, y monobank es uno de varios bancos que ofrecen a los FOP cuentas de divisas gratuitas en USD y EUR diseñadas exactamente para este tipo de pago. Los compradores que, en cambio, canalizan los pagos a través de una cuenta abierta a nombre de otra persona se topan con un problema jurídico totalmente distinto, tratado en cómo trata la ley una cuenta mercantil abierta bajo un testaferro.

Hacia fuera, PrivatBank autoriza transferencias SWIFT de residentes personas físicas sin documentación de respaldo hasta 400.000 UAH equivalentes por día hábil; por encima de ese umbral necesitas un contrato, una factura o documentación similar que acredite para qué es el dinero. Esa misma cifra de 400.000 UAH también funciona como umbral obligatorio de supervisión financiera en Ucrania bajo la Ley 361-IX, según el despacho Yankiv - las operaciones iguales o superiores se revisan automáticamente, y cualquier importe de entre unos 30.000 y 400.000 UAH aún puede activar una solicitud de certificados de ingresos o contratos si saltan los indicadores de riesgo del banco.

Las LLC se mueven en otra vía. Los dividendos devengados para periodos a partir del 01.01.2024 pueden repatriarse dentro del equivalente a 1 millón EUR al mes a través del sistema E-limits del BNU, un canal abierto en el paquete de liberalización de mayo de 2024, y la Resolución nº 136 de 19.11.2024 añadió dos condiciones: la empresa debe haber operado durante más de 12 meses y el inversor extranjero debe haber mantenido la participación durante más de 6 meses, según EY Ukraine.

¿Cómo se han relajado las reglas desde 2023?

La dirección desde 2023 ha sido de relajación constante, no de endurecimiento, pese a que la guerra ha entrado en su quinto año. La flotación hacia la 'flexibilidad gestionada' el 03.10.2023 fue el primer gran paso, dejando al mercado, y no a un tipo fijo del BNU, fijar los precios del día a día. La Resolución nº 104 del BNU de 28.08.2023 siguió duplicando la cantidad que las personas pueden comprar en línea con un depósito de 3+ meses, de 100.000 a 200.000 UAH al mes, según UKRSIBBANK.

Mayo de 2024 abrió dos puertas a la vez: los titulares de cuentas en divisas pudieron empezar a enviar hasta el equivalente a 100.000 UAH al extranjero al mes, y las empresas pudieron empezar a repatriar dividendos devengados desde el 01.01.2024, ambos cambios reflejados en la documentación actual de UKRSIBBANK y EY Ukraine, y la Resolución nº 136 de 19.11.2024 endureció unos meses después los requisitos de elegibilidad del canal de dividendos.

2026 trajo dos paquetes más. El alivio del 14.01.2026 (Resoluciones nº 2 y nº 3 de 13.01.2026, vigentes al día siguiente) añadió un 'límite de préstamo' que permite a las empresas pagar deuda externa con préstamos extranjeros recibidos después del 01.01.2026, autorizó reembolsos en divisas a consumidores en el extranjero por mercancías devueltas y suavizó los plazos de liquidación de exportaciones, según el resumen de 7eminar. Luego, la Resolución nº 43 de 23.04.2026 permitió a personas no residentes que trabajan en Ucrania, entre ellas militares extranjeros y especialistas de nivel directivo, comprar y enviar al extranjero el valor en divisas del salario ganado desde el 01.05.2026 sin ningún límite, según Minfin.com.ua.

Los funcionarios del BNU describen la liberalización de 2026 como un proceso que seguirá extendiéndose de las empresas hacia los hogares, y el patrón anterior lo respalda. Pero la propia estimación del banco central sobre la demanda retenida de divisas derivada de operaciones aún restringidas ronda los 47.000 millones de USD solo para 2026-2027, según un reportaje de Interfax-Ukraine que requiere verificación independiente. Una acumulación de demanda de ese tamaño va en contra de leer estas enmiendas como una cuenta atrás hacia la liberalización total; liberarlo todo de golpe golpearía fuerte a la grivna, así que el ritmo gradual parece destinado a continuar durante años, no a resolverse en una fecha fija.

¿Cómo encajan los pagos con tarjeta en el extranjero dentro de esos límites?

Una tarjeta en grivnas puede pagar directamente a un comerciante extranjero, pero el BNU la limita a 100.000 UAH equivalentes al mes por banco para tarjetas personales (150.000 UAH para tarjetas corporativas), según UKRSIBBANK, lo que significa que un comprador que reparte el gasto publicitario entre las tarjetas de varios bancos está trabajando dentro de varios cubos separados de 100.000 UAH, no de un solo límite combinado. Pagar desde una tarjeta de cuenta en moneda extranjera (USD o EUR) elimina por completo ese techo general y deja solo topes específicos por categoría: 100.000 UAH al mes para categorías como joyería, y 500.000 UAH al mes para servicios profesionales.

Los rechazos ocurren incluso dentro de esos límites, y la causa más común tiene nombre: doble conversión de divisas. PrivatBank lo documenta como un fallo estándar cuando un comerciante liquida en una moneda que no coincide ni con la moneda de la tarjeta ni con la moneda de liquidación de la red de tarjetas - la solución es confirmar manualmente cada pago de ese tipo o activar los pagos con doble conversión en Privat24 para cualquier cosa recurrente, como una suscripción a una de las herramientas analizadas en herramientas baratas de espionaje publicitario por debajo de 50 dólares al mes.

La revisión de sanciones y los modelos de riesgo AML provocan una segunda oleada de rechazos que no tiene nada que ver con ningún límite publicado. Cada banco ejecuta su propio algoritmo ponderando país, tipo de comerciante, historial del cliente y monto, además de una lista negra interna de comerciantes de riesgo, de modo que la misma suscripción puede aprobarse en un banco y ser rechazada en otro, según la cobertura de Fraza.ua. El consejo práctico entre compradores es tener tarjetas de más de un banco precisamente por esa razón.

La conversión en sí se realiza al tipo comercial propio del banco emisor, no al tipo oficial del BNU. PrivatBank y monobank no cobran una comisión separada en las compras con tarjeta, pero sí alrededor de 2 % en retiradas de efectivo en cajeros del extranjero, según Minfin.com.ua. El 04.08.2026, el tipo de venta en vivo de monobank para USD estaba cerca de 44,98 UAH frente a un tipo oficial del BNU de 44,7876, un recargo de alrededor de 0,4 % a 0,7 % que se reinicia cada día en lugar de quedarse quieto.

¿Qué está realmente prohibido?

Dos cosas siguen totalmente prohibidas, independientemente de cuánto avance la liberalización. Una tarjeta en grivnas no puede enviar en absoluto una transferencia P2P transfronteriza; ese canal solo se abre desde una cuenta en moneda extranjera y, aun así, está limitado a cerca de 100.000 UAH equivalentes al mes bajo el marco reflejado en la documentación de límites de monobank. Las tarjetas en grivnas tampoco pueden financiar operaciones quasi-cash en el extranjero, es decir, monederos electrónicos, cuentas de corretaje, exchanges de criptomonedas o sitios de juego, bajo ninguna circunstancia.

Nada de eso cierra todas las opciones. Los pagos en cripto quedan fuera por completo de este marco de transferencias y plantean una cuestión fiscal, no del BNU, una distinción expuesta en qué es ley asentada sobre pagos en cripto e impuestos ucranianos, útil de leer antes de que nadie lo trate como una solución alternativa.

• Transferencias P2P transfronterizas desde tarjetas en grivnas: prohibidas de forma absoluta, según el marco de ley marcial reflejado en la documentación de límites de monobank.
• Financiación quasi-cash de monederos electrónicos, cuentas de corretaje, exchanges de criptomonedas y sitios de juego desde tarjetas en grivnas en el extranjero: bloqueada por completo, misma fuente.
• Retiro de efectivo en el extranjero por encima de 12.500 UAH/semana en tarjetas en grivnas, o 17.500 UAH para tarjetas corporativas: no permitido más allá de ese techo, según UKRSIBBANK.
• Transferencias SWIFT salientes por encima de 400.000 UAH/día sin documentación: bloqueadas hasta que se aporte un contrato o una factura, según PrivatBank.

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